【犬猫】本当にお得？ペット保険はいらない理由

捨てられていた兄弟猫２匹と一緒に暮らしている、ウシです。

もう今年で１５歳を迎える彼らですが、ペット保険には加入していません。

ペット保険に加入しない理由を解説したいと思います。



医療費が高いのに、なぜペット保険がいらないなんて言い切れるの？

確かにペットには私たちのような「公的社会保障」がほとんどなく、医療費は高額になります。

安心して治療をしてあげたい、最後まで健康であって欲しい。

そう願う飼い主のために保険会社はペット保険を作りました。



果たして、ペット保険は飼い主にも家族の一員の彼らにも必要なのでしょうか？

≪聴くブログ　主婦チャンラジオ≫

ペット保険の前に保険の役割を考えよう

人間だろうが、ペットだろうが、車だろうが、家だろうが保険の役割は一貫して変わりません。

何が言いたいかと言うと、『感情』と『数字』を分けて考えるのが正しい保険の選び方という事です。



ペットの治療費は高くなるから～とか、万が一の時を考えると不安だから～なんていうのは感情先行。

大切なのは「どんなケースでいくらお金が必要」で、「そうなったときに家計破綻が起こり得るのか」です。

つまり、補償内容の把握と必要額を試算しない限り、本当に必要な保険は分かりません。

ペットで生活が困窮するなら飼うべきではない

収入が急に減ったとか、職を失ったという理由でペットを手放したり、保健所に連れて行く人がいますが、生活が簡単に困窮する方はペットを飼ってはいけません。

ペットは愛玩動物ではなく、家族です。

いらなくなった、飼えなくなったという理由でポイポイ捨てるものではないです。



ペットを飼っていて生活が困窮するか？と言われればしません。

犬と猫の生涯の医療費がどれくらいかかるのかを見てみましょう。

数字で見ることで、漠然とした不安は晴れます。

ペット保険の仕組み

「アクサダイレクトのペット保険　プラン７０」でシミュレーションします。

保険料も安い部類に入る、人気のペット保険プランです。



ちなみに「プラン　７０」とは、治療費に対して「補償割合７０％、自己負担３０％」を差します。

ペット保険は補償割合が「５０・７０・８０・９０・１００」があります。

その中で最も人気なのが、７０プラン。

どの保険会社も７０プランは必ずと言っていいほど用意しているほど。

補償割合が高いほど、保険料も高くなります。



≪小型犬と雑種猫の保険料一覧≫
スマホからの閲覧は、横向きにすると表が見やすくなります。

ペット保険はお得？　犬猫別自己負担額

犬と猫それぞれ、かかりやすい病気を例にプラン７０で試算してみましょう。

犬のかかりやすい病気　外耳炎・皮膚炎・悪性腫瘍

どの年齢でもなりやすく、保険金請求が多い犬の病気と言えば外耳炎と皮膚炎です。

さらに死亡原因１位の悪性腫瘍（ガン）で試算します。

猫のかかりやすい病気　下部泌尿器症候群・慢性腎不全・悪性腫瘍

成猫が最もなりやすい病気が、下部泌尿器症候群です。

尿道が細い雄猫が特にかかりやすい。



7歳を過ぎると腎不全になる確率が高くなります。

猫はもともと、砂漠や高山など水の少ない環境で生息していました。

水を効率よく吸収するため、腎臓が一生懸命稼働することにより起こる慢性腎不全。

シニア猫にとっては、切っても切れない病気です。



そして猫の死亡原因第１位は、犬と同じく悪性腫瘍です。

結果：ペット保険はほぼ損をする

ペット保険に加入したから金銭的に安心。というわけではありません。

忘れてはいけないのは、「医療費の３割は自己負担」です。

支払った保険料全額を受け取るのにいくら分の医療費を支払ったらいいのか、先ほどのペット保険一覧表を元に計算してみましょう。



スマホからの閲覧は、横向きにすると表が見やすくなります。

※１００円単位四捨五入


小型犬なら自己負担３６.２万円を支払うことで、支払った保険料分８４.４万円を保険金で受け取れます。

猫なら自己負担２０.４万円を払うことで、保険料分の保険金を受け取ることができます。



さて、何か引っかかることはありませんか？

ペット保険に加入したからと言って、医療費が安く収まることはないんですよね。



犬と猫の年間診療費は以下の通り（参照元：アニコム家庭どうぶつ白書2016年）

・犬全体の年間診療費84,016円
・猫全体の年間診療費63,954円


つまり、「ペット保険に入って得した！」という飼い主は、ほんの一握りであり、多くの飼い主は支払い損になる事のほうが多いです。

保険金がもらえない可能性のあるペット保険に加入するメリットってありますか？

品種ごとに病気のリスクが異なる

個体差はあるものの、猫も犬も『雑種のほうが病気をしにくい』という特徴があります。

ペットをこれから迎え入れたい方は、ペット保険に加入するよりも病気をしにくい品種を選ぶというのも選択肢のひとつです。



ペット保険の保険料一覧でも、品種によって保険料は異なります。

つまり、保険料が高い品種ほど、病気にかかるリスクが高いと考えられているからです。



犬や猫の里親になるだけで殺処分される動物が減ります。

私も過去何匹も猫を飼ってきましたが、みんな捨て猫でした。

ペットショップで売られている犬猫が全てではありません。

病気の予防はペット保険保障対象外

ざっと病院にかかりやすそうなものを書き上げました。

健康維持に必要な歯石除去や、ノミ・マダニ除去が対象外。

犬なら義務であるワクチン接種も対象外。

不幸な子を増やさないための不妊、避妊治療も対象外。

慢性疾患は全て対象外。

ガンは加入後４ヵ月は対象外。



幼いうちからペット保険に加入しても、保険のお世話になるのは１０歳を過ぎたあたりからでしょう。

１０年間は保険料支払いっぱなし。



発達異常や先天性の疾患も基本的に対象外のペット保険が多いです。

保険会社の「約款（やっかん）」や「重要事項説明書」を細かくチェックしておかないと、後からトラブルになりかねません。

ペット保険トラブルの大半は「期待していた保険金を受け取れないこと」だそうです。

保険対象外の疾患の把握は必ず必要。



幼いうちにペット保険に加入させたけど、使わないし意味ないから解約した。

そんな口コミもネットでちらほら見かけますね。

シニアペットはお断り！？　ペット保険の落とし穴

９歳以上のシニア層はほぼペット保険にすら入れない

アクサダイレクトのペット保険は満８歳までしか加入できません。

他社のペット保険でも、年齢制限を設けているプランはたくさんあります。



つまり、治療費がこれからかかるであろうシニア層はの新規加入はいりませんよってことです。

次にご紹介しますが、継続契約には気受け制限はないものの、契約解除の恐れはあります。

ペット保険は毎年更新

ペット保険は終身保険ではありません。

毎年更新ですから、保険料も年齢とともに上がり続けます。



１番の問題は継続審査。

契約申込のご案内（兼重要事項説明書）・普通保険約款/特約」でより詳しく見てみます。

つまり『保険会社次第』という事です。

シニア層じゃなくても、保険会社が「当社の保険責任を加重するもの」と判断すると解除される場合もあり。

こういった継続拒否のトラブルがあることも知っておきましょう。



多くのペット保険の保険料一覧では、１４歳前後までの保険料しか公開していません。

高齢の保険料はどうなるのか、前年と同じ契約が継続できるのかも申請内容と保険会社次第です。

病気の経歴などから、特定の疾患は対象外という条件付きで継続することもあるみたいですね。



保険会社ご都合のペット保険は、私たちにはほぼ損。

長寿になってきたペットたち

ペットの寿命は右肩上がり。

犬は２００８年から２０１７年の間に０.７歳も平均寿命が延びています。

猫に至っては、２０１７年から３年連続で、平均寿命１５歳以上を保っている結果となりました。




≪種類別　平均寿命一覧≫
スマホからの閲覧は、横向きにすると表が見やすくなります。

犬の参照元：アニコム家庭どうぶつ白書2019
猫の参照元：アメリカンペットメモリアル　猫の品種と寿命について


ギネスにも登録されている記録では、犬はオーストラリアン・キャトル・ドッグのブルーイーが29年５カ月。

猫はアメリカ合衆国・テキサス州オースティンに住んでいたシュークリームで、３８歳です。



家族が長生きしてくれるのは嬉しいですよね。

しかし、ここまでの年齢になるとペット保険を契約継続してもらえるかは、怪しいところです。

ペット積立で万が一のときの蓄えを作る

アニコム家庭どうぶつ白書2016年を基にすると１頭につき、犬は月7,000円、猫は月5,500円を積み立てる結果になります。

積立から医療費を捻出すると、いざという時でも慌てることはありません。



極端な話、どこまで治療するのかは飼い主次第です。

保険に加入したからと言って、完全な健康体になるわけでもありません。

もしペットが人を傷つけてしまったら

飼い犬が散歩中、すれ違った子供を噛んでしまったら。

そういう時はペット保険ではなく、自動車保険や火災保険の特約でついてくる「個人賠償責任保険」を利用してください。

月数百円で自動車保険とか、火災保険に付ける事ができます。

つまり、ペット保険だけに頼る必要はありません。

保険に入っているからお金がない「保険貧乏」

自分の貯金すらできていないのに、ペット貯金なんて無理。

貯金がないから保険に入ってるんだから。



まず、お金に余裕がない人はペットを飼ってはいけません。

命の責任を担う飼い主の資金力は、ペットの人生すら左右するほど大きなパラメーターです。



さらに、保険にたくさん入っている人ほど貧乏になります。

お金がないから保険に入るのではなく、保険に入るからお金がない。

順序が逆です。

手厚すぎる保障で保険料が高くつく、不要な保険料を支払い続けている。

心配性な人ほど保険に頼りがちです。

今一度、本当に必要な保険とは何かを考え、家計改善するとお金に困る生活と決別できると思います。

人生で必要な保険はたった３つ。

どんな保険が、なぜ必要なのかをこちらの記事で解説しています。

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ケガをしにくい環境づくりが最優先

飼育環境によってケガは防げるものです。

猫は室内飼いにするだけで、野良猫との喧嘩の回避、交通事故の危険性はなくなります。

また、喧嘩などの傷を介して感染する猫エイズなどの病気リスクも抑えることができます。



我が家の猫たちは１５歳という高齢ですから、高い段に上るのが難しくなってきました。

そこでステップを増やし、段差を小さくする工夫をしています。



さらに、病気になる前に予防することが何より大切です。

年１～２回の定期健診をすることで、健康状態を長く保つことができます。

ペット保険は予防医療が補償対象外。



何が言いたいかと言うと、病気になってからお金をかけるより、病気になる前にお金をかけたほうが良くないですか？

人間も同じで保険に入るより、予防医療にお金を使うメリットをこちらの記事で解説しています。

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ペット保険が不要な理由　まとめ

ウシ

いかがでしたでしょうか。

何となく「ペットはお金がかかるもの」という不安だけでペット保険に加入すると、保険金や契約継続でのトラブルに発展します。

ペット保険は言うほど手厚くありません。

ならば、自分でコツコツ積み立ててまとまったお金を用意しておく方が安心ではないでしょうか。